疫情影響下農商銀行金融風險防控探析
新冠肺炎疫情發生以來,全球經濟廣受沖擊。不同于傳統的經濟危機和金融危機,此次疫情的影響觸及經濟活動的各個層面,供給端、需求端、投資端等無不經受前所未有的考驗。作為小型法人金融機構的農商銀行,在這樣的大背景下,如何防控金融風險值得深思與探討。
一、疫情對經濟金融的沖擊
信貸違約風險激增。受疫情影響,一些中小企業陷入發展困境,資產負債失衡,流動性缺乏補充,信貸違約事件頻發。
中小銀行經營風險提升。疫情時代,國內銀行業務市場競爭呈現白熱化。一是中小銀行被迫降價,利潤攤薄影響穩定運行。為了留住相應的存量客戶,中小行對于大行的低利率搶奪,也只能被動跟進;為了客戶不被搶奪,只能被動降價,中小銀行利潤下行、甚至虧損,對長期運行不利。二是中小銀行優質客戶流失,削弱了長期發展潛力。目前大行爭搶的客戶大多是中小行的優質客戶,這類客戶一般經營正常,現金流較足,抵押物充足。優質客戶被搶,中小銀行又要響應國家政策支小支農,風險不斷下移,經營風險壓力大增,長期發展潛力削弱。三是隨著疫情持續影響,貸款違約現象增多,不可避免,金融機構資產質量管控壓力陡增,其經營的韌性面臨考驗。
實體經濟不確定性風險增大。對于一些企業客戶而言,2020年年初,受突如其來的疫情影響,原有的生產經營計劃在一定程度上被打亂,生產和經營停擺,收入和現金流中斷,但是房租、工資、利息等費用剛性支付仍然照常,不少企業遇到發展瓶頸。同時,生產經營中斷可能導致訂單合同違約、資金周轉困難,體量較小、抗風險能力弱的小微企業將難以生存。個人客戶方面,彈性薪酬人員因基礎保障低,受疫情影響收入波動較大,主要有制造業中計件工資的工人,餐飲行業中從事外賣服務,交通運輸行業中的出租車司機等。另外,農林牧漁行業因生產與銷售的雙向擠壓,也承受較大壓力。為緩解疫情對經濟的沖擊,人民銀行為市場提供流動性,在短期內商業銀行會擁有更多流動性,這勢必造成企業和個人債務杠桿率升高,增加違約風險,金融機構可貸對象將減少,放貸意愿將降低。鑒于全球疫情仍未見拐點,特別是在英、美等國家仍呈現擴散加劇之勢,企業面臨外部需求不振及供應鏈斷裂的威脅,由此可能導致信貸緊縮,經濟活動進一步放緩。同時,企業投資大幅減少,進一步縮減消費和投資意愿。最終,可能導致信用風險上升、信貸緊縮,流動性停滯。總之,經濟不確定、不穩定性因素仍然較多。
二、疫情防控常態下如何做好風險管控
調整控制目標??紤]疫情對原有信用風險控制目標進行調整,不良貸款率控制目標可以適當調整。明確在盡職免責的基礎上,給涉農貸款、小微企業貸款、大額貸款給予不同的不良容忍度,引導信貸資金向小微企業客戶傾斜。
加大融資便利度。針對公司類貸款,開辟綠色通道,使用人民銀行延期還本付息政策工具;針對個人貸款,利用線上渠道開展小額貸款的新增與續貸工作,幫助客戶解決資金周轉困擾。同時,對因疫情防控需要而暫時關停的餐飲、酒店、賓館等行業客戶,應一戶一策,充分發揮金融支持作用,真正做到雪中送炭。特別是對農商行而言,要突出地方金融主力軍作用,緊扣地方監管和政府主管部門導向,與企業抱團取暖、共克時艱。
用好優惠政策。面對市場價格競爭越來越激烈的局面,著力用好人民銀行支農支小再貸款,國開行、農發行轉貸款等政策工具。在利率下行的趨勢中,通過降低資金成本的方式,獲取優質客戶,提高資產質量。
防止過度授信。一是繃緊風控之弦,強化關聯客戶授信管理。要充分認識防范關聯客戶信貸風險的重要性和必要性,以市場為導向,不斷建立健全關聯客戶授信管理制度。要引導各分支機構切實做好關聯客戶的授信盡職調查,堅持實地走訪,嚴格落實面談制度,審慎核查賬務,采取實地調查與間接調查相結合、定量分析與定性分析相結合的方式,不斷細化、深化客戶經營的真實性貸前調查和貸后管理。二是嚴格控制銷貸比,防止過度授信。保證企業融資的合理性,減少企業融資風險,防止過度授信,對于信貸準入的客戶設置合理的銷貸比。對于銷貸比超過合理值的客戶,不予準入。
把控資金用途。落實做好受托支付,定期進行回頭看。對于發放的每筆貸款,要求執行嚴格的受托支付,根據企業提供合同交易對手及交易賬戶進行受托支付,防止資金流入股市、樓市。同時,在貸款發放后定期進行回頭看,做好貸后監測,觀察企業在本行賬戶的資金交易情況,是否存在貸款資金回流等情況。若發現企業貸款資金存在流入股市、樓市等不合規用途和資金回流等情況,按照相關合同約定進行回收貸款。
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