疫情影響下農商銀行金融風險防控探析

　　新冠肺炎疫情發生以來，全球經濟廣受沖擊。不同于傳統的經濟危機和金融危機，此次疫情的影響觸及經濟活動的各個層面，供給端、需求端、投資端等無不經受前所未有的考驗。作為小型法人金融機構的農商銀行，在這樣的大背景下，如何防控金融風險值得深思與探討。

　　一、疫情對經濟金融的沖擊

　　信貸違約風險激增。受疫情影響，一些中小企業陷入發展困境，資產負債失衡，流動性缺乏補充，信貸違約事件頻發。

　　中小銀行經營風險提升。疫情時代，國內銀行業務市場競爭呈現白熱化。一是中小銀行被迫降價，利潤攤薄影響穩定運行。為了留住相應的存量客戶，中小行對于大行的低利率搶奪，也只能被動跟進；為了客戶不被搶奪，只能被動降價，中小銀行利潤下行、甚至虧損，對長期運行不利。二是中小銀行優質客戶流失，削弱了長期發展潛力。目前大行爭搶的客戶大多是中小行的優質客戶，這類客戶一般經營正常，現金流較足，抵押物充足。優質客戶被搶，中小銀行又要響應國家政策支小支農，風險不斷下移，經營風險壓力大增，長期發展潛力削弱。三是隨著疫情持續影響，貸款違約現象增多，不可避免，金融機構資產質量管控壓力陡增，其經營的韌性面臨考驗。

　　實體經濟不確定性風險增大。對于一些企業客戶而言，2020年年初，受突如其來的疫情影響，原有的生產經營計劃在一定程度上被打亂，生產和經營停擺，收入和現金流中斷，但是房租、工資、利息等費用剛性支付仍然照常，不少企業遇到發展瓶頸。同時，生產經營中斷可能導致訂單合同違約、資金周轉困難，體量較小、抗風險能力弱的小微企業將難以生存。個人客戶方面，彈性薪酬人員因基礎保障低，受疫情影響收入波動較大，主要有制造業中計件工資的工人，餐飲行業中從事外賣服務，交通運輸行業中的出租車司機等。另外，農林牧漁行業因生產與銷售的雙向擠壓，也承受較大壓力。為緩解疫情對經濟的沖擊，人民銀行為市場提供流動性，在短期內商業銀行會擁有更多流動性，這勢必造成企業和個人債務杠桿率升高，增加違約風險，金融機構可貸對象將減少，放貸意愿將降低。鑒于全球疫情仍未見拐點，特別是在英、美等國家仍呈現擴散加劇之勢，企業面臨外部需求不振及供應鏈斷裂的威脅，由此可能導致信貸緊縮，經濟活動進一步放緩。同時，企業投資大幅減少，進一步縮減消費和投資意愿。最終，可能導致信用風險上升、信貸緊縮，流動性停滯。總之，經濟不確定、不穩定性因素仍然較多。

　　二、疫情防控常態下如何做好風險管控

　　調整控制目標?？紤]疫情對原有信用風險控制目標進行調整，不良貸款率控制目標可以適當調整。明確在盡職免責的基礎上，給涉農貸款、小微企業貸款、大額貸款給予不同的不良容忍度，引導信貸資金向小微企業客戶傾斜。

　　加大融資便利度。針對公司類貸款，開辟綠色通道，使用人民銀行延期還本付息政策工具；針對個人貸款，利用線上渠道開展小額貸款的新增與續貸工作，幫助客戶解決資金周轉困擾。同時，對因疫情防控需要而暫時關停的餐飲、酒店、賓館等行業客戶，應一戶一策，充分發揮金融支持作用，真正做到雪中送炭。特別是對農商行而言，要突出地方金融主力軍作用，緊扣地方監管和政府主管部門導向，與企業抱團取暖、共克時艱。

　　用好優惠政策。面對市場價格競爭越來越激烈的局面，著力用好人民銀行支農支小再貸款，國開行、農發行轉貸款等政策工具。在利率下行的趨勢中，通過降低資金成本的方式，獲取優質客戶，提高資產質量。

　　防止過度授信。一是繃緊風控之弦，強化關聯客戶授信管理。要充分認識防范關聯客戶信貸風險的重要性和必要性，以市場為導向，不斷建立健全關聯客戶授信管理制度。要引導各分支機構切實做好關聯客戶的授信盡職調查，堅持實地走訪，嚴格落實面談制度，審慎核查賬務，采取實地調查與間接調查相結合、定量分析與定性分析相結合的方式，不斷細化、深化客戶經營的真實性貸前調查和貸后管理。二是嚴格控制銷貸比，防止過度授信。保證企業融資的合理性，減少企業融資風險，防止過度授信，對于信貸準入的客戶設置合理的銷貸比。對于銷貸比超過合理值的客戶，不予準入。

　　把控資金用途。落實做好受托支付，定期進行回頭看。對于發放的每筆貸款，要求執行嚴格的受托支付，根據企業提供合同交易對手及交易賬戶進行受托支付，防止資金流入股市、樓市。同時，在貸款發放后定期進行回頭看，做好貸后監測，觀察企業在本行賬戶的資金交易情況，是否存在貸款資金回流等情況。若發現企業貸款資金存在流入股市、樓市等不合規用途和資金回流等情況，按照相關合同約定進行回收貸款。