2022年2月28日，中央全面深化改革委員會第二十四次會議強調，“有序推進數字普惠金融發展”。運用數字技術，推進數字化轉型，能進一步降低金融服務成本、擴大金融服務覆蓋面、深化金融服務滲透率。以數字技術助力金融服務提質增效，既是做好數字普惠金融的創新文章，又是推進普惠金融高質量發展的題中之義。

　　傳統金融服務多以產品為中心，產品設計好后，再尋找合適的服務對象，數字普惠金融并不是簡單地將普惠金融與數字技術相疊，相比于傳統金融服務，更加追求以客戶需求為中心，以大數據等數字化手段為客戶進行精準畫像，通過在數字化轉型上謀創新、求突破、提質效，優化業務流程，提升服務水平，有效連接市場需求和服務供給，進而為客戶提供適合的金融產品和服務，在服務實體經濟、助企紓困解難、搭建金融服務場景等方面提供更精準有力的金融服務支持。

　　一、聚焦縣域普惠金融，踐行數字化發展之路

　　作為扎根縣域、服務“三農”的地方金融機構和農村普惠金融服務的主力軍，近年來，蒙城農商銀行在鄉村振興大背景下，面對數字化時代客戶不斷變化的金融需求和數字技術應用不斷更新的大趨勢，始終以“線上銀行、數字銀行、智慧銀行、普惠銀行”四個銀行轉型為目標，堅持“做小、做實、做精、做散”的經營發展理念，聚焦鄉村振興戰略和縣域經濟發展，結合實際，因地制宜，著力創新，積極探索數字化轉型路徑，不斷借助數字化技術拓寬服務范圍，降低準入門檻和服務成本，持續為縣域廣大農戶、新型農業經營主體、小微企業的生產經營活動灌注了源源不斷的金融活水，進而提升了金融服務的精準度、覆蓋面、便捷性，走出數字普惠金融服務的特色化、可持續發展之路。

　　至2023年5月末，該行各項存款余額263.05億元，較年初增加25.34億元，增幅10.66%；各項貸款余額184億元，較年初增加12.99億元，增幅7.6%；存、貸款縣域市場份額占比分別為40.38%、26.98%，均位居縣域金融機構首位。

　　同時，該行結合縣域縱深推進黨建引領信用村建設工作，扎實推進整村授信增量擴面工作，至5月末，實現轄內行政村整村授信簽約率100%，農戶信息采集率80%，已采集農戶授信率50%；向全縣22.7萬戶A級及以上的信用主體，累計授信12.76萬戶、金額159.5億元，授信率56.2%。2022年度，相繼被省聯社授予電子銀行十佳先進單位，被市、縣各級政府授予亳州稅收貢獻10強、蒙城縣效能考核優秀單位、推動縣域高質量發展先進集體等榮譽稱號。

　?。ㄒ唬﹫猿贮h建引領驅動力，布局數字金融“路線圖”。自改制以來，行黨委始終堅持“黨建引領促發展”的工作思路，從優化和提升自身的業務發展和管理質效兩方面著手，通過黨建引領驅動下的數字化轉型，切實把黨建優勢轉化為發展優勢，把黨建成果轉化為發展成果。

　　一是為進一步提升工作質效，推廣上線了“通達OA”線上辦公系統，實現用印申請、會議審批、考勤、事務處理等30余項高頻事務的“無接觸”運轉，并建設應用延伸至33家一級支行的視頻會議系統，同時強化移動辦公平臺、移動信貸等移動應用推廣，可隨時隨地進行移動辦公，突破業務辦理的時間和空間限制，真正做到管理效能的提升，實現了管理工作線上線下融合發展的新格局。

　　二是以縣域縱深推進黨建引領信用村建設為契機，做強金融科技支撐，積極打造三個系統，發揮金融科技牽引賦能作用，打造“馬上貸”線上平臺系統，并與毫州市黨建引領信用村建設服務平臺、皖事通APP 精準對接、互聯互通，實現批量獲客、在線申請、自動審批。同時打造客戶精準營銷系統，整合政府大數據和行內歷史數據,有效利用數據資源,為客戶精準畫像和量身定制授信，為營銷人員配置205臺移動PAD,借助移動辦公設備，讓數據多跑路,讓客戶少跑腿”為縣域信用主體提供便捷高效的金融服務。為提升利率定價精細化管理水平，打造貸款利率定價系統，改變傳統的單一產品統一定價模式，實現逐戶差異化、科學化定價，著力降低客戶綜合融資成本。至5月末，個人利率定價系統累計受理業務5926筆，受理申請金額8.89億元。

　　三是充分發揮扎根農村，服務“三農”的業務優勢，根據縣域農村“三資”管理工作需要，深入研究平臺對接建設方案，緊密聯系省聯社和第三方公司，充分發揮隊伍優勢和科技力量，與縣財政局合作，獨家斥資32.76萬元搭建“三資”平臺系統，為17個鄉鎮村集體經濟組織開立賬戶281個，累計歸集農村集體“三資”資金3.9億元，實現無紙質全線上賬務處理，真正以金融科技賦能助力財務管理和農村集體經濟健康發展，保障鄉村振興戰略的全面推進。

　?。ǘ┫潞孟到y開發先手棋，跑出普惠金融“加速度”。近年來，該行積極順應金融科技潮流，堅持以市場需求為中心的轉型發展理念，全力聚焦科技賦能和創新應用，建設高效、便捷、特色的全流程智能化應用系統，為全行數字化金融轉型發展注入新的活力。

　　一是探索上線零售“信貸工廠”系統。為構建標準化、專業化、批量化、智能化的信貸管理模式，該行于2021年2月引入信貸工廠理念，同年7月正式將平臺成功上線，“信貸工廠”線上審批系統，綜合應用政務數據、行內數據、黨建平臺、征信等數據，充分依托大數據分析理論，提煉各類零售信貸業務的共性與特性，再造信貸業務流程，建立包含貸款申請、貸款調查、貸中審批、利率定價、貸后預警與催收的各類標準化評分、規則、策略模型，大大解決了貸款辦理時間長、效率低、易出錯等問題，目前信貸工廠系統已上線商家樂、商e貸、市民e貸和巾幗e貸四個產品，至5月末，信貸工廠平臺累計授信貸款3701戶，授信金額16.53億元。

　　二是搭建系統平臺提升獲客渠道。面對互聯網金融發展對銀行獲客造成的沖擊，在2023年初，該行運用金融科技，打造全新的數字化微信獲客渠道——“金農?馬上貸”系統，通過前期需求采集、需求分析、開發等多個環節的磨合與確認，該平臺已于2023年2月28日正式上線，實現客戶從微信小程序申請貸款，系統自動分配至客戶經理工作臺；通過微信小程序向客戶推送合同到期信息和客戶經理變更信息；實現系統監測和統計每筆貸款申請的流程進度，并對超時業務進行提醒。目前，該平臺累計受理貸款申請4541筆，金額12.98億元。

　　三是系統平臺助力業務提質增效。該行以成立的大數據應用項目組為依托，以信貸工廠建設為主線，聚焦全行業務發展需求，相繼開發不動戶管理系統、農戶信息清單庫、村級三資平臺、招投標保證金管理和惠農補貼代發前置平臺等多套系統，實現了不動戶的賬務管理和銷戶統計、整村授信活動中信息采集的批量導入等功能應用，同時加快推動了政務數據管理平臺遷移、普惠型小微貸款治理等相關工作進度，極大提升了全行科技賦能效能轉化。

　?。ㄈ┚劢箶祿\用壓艙石，構建場景金融“生態圈”。

　　一是數字化轉型助力打造民生服務新生態。近年來，該行圍繞醫療民生領域，加快完善電子銀行渠道建設，在前期上線衛銀直聯系統特色業務系統基礎上，以科技賦能、金融加持的方式，將更多的優質金融服務“嵌”進醫療場景中，讓“數據多跑路，患者少跑路”，相繼開發上線蒙城二院、中醫院銀醫通等系統，積極運用“科技+金融+醫療”思維模式，以醫院智能管理系統為基礎，在醫院管理系統嵌入收費掃碼盒實現收款實時繳費，引導收款方式從現金向掃碼支付轉變，客戶通過可以通過銀醫通自助渠道實現掛號繳費、賬單查詢、檢驗報告打印等功能，既緩解醫院窗口排隊現象，又提升了客戶就醫體驗，極大地提升群眾就醫手續辦理效率，改善客戶服務體驗，進一步豐富了群眾金融服務的場景，真正實現讓就醫更“智慧”，也讓金融服務更貼心。至5末，銀醫通系統累計繳費筆數142.28萬筆，繳費金額10.67億元，自助機累計掛號25.19萬筆，中醫院、二院賬戶吸收活期存款1.03億元。

　　二是“數字金融”平臺促使金融普惠“活起來”。該行緊跟省聯社數字化金融建設步伐，積極發揮“金農云智”平臺作用，不斷提升信e付產品覆蓋面和使用率，相繼策劃“幸運大抽獎，“月”掃越有禮”信e付商戶幸運大抽獎、“加油滿減”等活動，目前，通過“金農云智”平臺開展5期金農信e付幸運大抽獎活動，累計發展聚合收單商戶28057戶，新發展聚合收單商戶2711戶，參與商戶接近12543戶，信e付商戶綁定活期存款8.64億元，同時帶動客戶通過“金農云店”申請辦理信e貸、農e貸及其他業務6546筆，拓寬了營銷渠道，提升線上業務的綜合營銷能力，商戶參與度和活躍度實現了極大提高。通過打造符合自身實際情況的金融科技服務體系，為線上營銷、線下抽獎等活動提供有力的后臺數據支撐，在“以客戶為中心”服務理念上，用更加智能感知與決策的金融服務為客戶提供更優的金融體驗，促使金融普惠“活起來”。

　　（四）把牢線上線下定盤星，延伸金融服務“新觸角”。近年來，該行不斷強化“考核引導、聯動營銷、服務跟蹤”的線上線下服務模式，堅決扛牢“金融為民”的政治責任，以市場所需、民生所向為切入點，有效搭建“物理網點+電子渠道+金農信e家、流動銀行+互聯網平臺”的“線上+線下”便民金融服務網絡。

　　一是優化線下服務網絡，打通金融服務“最后一步路”。為全面提升物理網點服務水平，該行將網點渠道建設列入中長期戰略發展規劃，加強網點布局優化及調整，進一步落實“標準化、人性化、智能化”理念，以構建布局科學化、服務專業化、功能差異化的物理渠道體系為目標，不斷優化網點布局、科學整合現有網點資源，成功建立了覆蓋面廣、設施齊全、功能完備的物理網點金融服務渠道。充分發揮45個網點、94家金農信e家等物理渠道優勢，實現275個行政村全覆蓋。同時，進一步優化“三農”地區網點功能，優先布放ATM、CRS等自助服務機具；建立駐村金融輔導員、金融服務小分隊、流動銀行等隊伍，加大駐點服務、上門服務和移動服務力度，進一步有效提升農村偏遠地區金融服務便捷度，徹底打通農村金融服務“最后一步路”。

　　二是完善線上渠道功能，提升金融服務便利度。該行始終堅持“以客戶為中心”的服務理念，以“地域化、鄉土化、親民化”方式提升電子銀行產品縣域知曉度、覆蓋面和使用率。按照各級地方黨委政府的統一部署，積極承擔社會和政府責任，大力推廣第三代社?？ㄇ?，先后購置45臺社?？ㄖ瓶C，轄內網點實現全覆蓋，今年新增三代社?？?4.02萬張，累計達到43.69萬張，占縣域人口的39.72%。同時，該行借助移動支付業務盛行之勢，秉承先行先進、快行快進的營銷理念，針對手機銀行、信e付等產品，迅速制定推廣方案，通過與移動、電信、聯通三大運營商合作、減免手續費、優化業務流程等舉措，不斷提升金融服務質效，構建了物理網點在鎮，服務延伸到村，移動金融入戶的金融服務體系。至5月末，電子銀行業務總交易筆數1554.60萬筆，交易替代率達98.74%；累計開通手機銀行50.21萬戶，手機銀行綁定活期存款162.82億元。

　　三是智能化升級提速，打造金融服務新模式。按照“穩步推進、注重實效、做實做透”的整體要求，加快網點智能柜員機布放，目前全轄30個網點布放了智能柜員機布，網點覆蓋率達到67%，一方面，智能化建設帶動業務流程優化、服務內涵優化、人力資源優化，實現傳統柜臺精簡、柜員轉崗，有效增強了網點營銷力量，另一方面，服務人員進一步走出柜臺，為客戶提供“一對一”零距離的貼心服務，客戶參與到業務辦理過程中，體驗度大幅提升。至5月末，該行智能柜員機共受理業務500107筆，業務替代率30.45%，高于全省7.94個百分點。

　　二、“數字化”轉型發展過程中存在的問題和困難

　?。ㄒ唬┩獠扛偁幖ち?，轉型“迫在眉睫”。近年來，一方面國有銀行大力發展普惠金融，服務重心下沉，利用資金、科技及多元化服務優勢打入城鄉結合部及農村市場；另一方面，以螞蟻金服為代表的網商銀行，依托移動互聯網和線上化運營手段，依靠特有的數據、模型、算法優勢，吸引了一批長尾客群，由于縣域金融資源的局限性，數字化轉型快、技術成熟的國有銀行及互聯網銀行正逐步分食農商銀行市場份額，使農商銀行的生存空間受到雙重擠壓。

　　（二）過度依賴第三方，造成“水土不服”。農商行受制于規模小、科技、人才儲備薄弱、總利潤較低等現實因素，在數字化轉型過程中需要借助第三方科技公司，但在雙方合作過程中，往往出現投入成本高、見效慢、易反復等問題。主要原因：一是第三方公司以追求利潤最大化為主要目標，面對大部分客戶的通用需求往往反應快、部署快，主動性也強。但在面對個性化需求時，受制于可重復銷售性低的現實情況，往往精力分配不多，積極性不高，要求增加開發成本。二是農商銀行自身金融科技管理人才儲備不足，缺乏在合作轉型過程中的主導能力，容易喪失對業務控制的主動權，逐漸失去獲客、數據、業務、風控、技術的自主性，形成了“不掌握核心科技”的被動局面。三是隨著雙方合作出現的瓶頸問題，甚至可能更換第三方公司的情況，數字化轉型可能面臨推倒重來的窘迫局面。

　?。ㄈ┛萍既瞬艆T乏，創新“動力不足”。在數字化轉型發展過程中，部分人員和部門把數字化轉型簡單理解為科技部門的事情，理解為系統升級，具體表現是科技和業務脫節，缺乏既懂科技、又懂業務的數字化復合型人才，更缺少研發金融產品的專業化團隊；縣域農商行對高端科技人才缺乏吸引力，直接引進人才難度較大；自身科技應用水平相對較低，在金融科技應用上多處于“跟隨”層面，無法滿足不同客戶群體個性化需求。

　　三、對農商銀行下一步“數字化”轉型發展的思考

　　繼續緊跟省聯社數字化轉型步伐，持續發揮“決策鏈條短、業務靈活度高、貼近基層”的傳統優勢，堅持以“高質量發展和創新引領”為主線，積極從為群眾辦實事、解難題和自身轉型升級出發，從強化頂層設計、數字化產品創新、數據治理、科技能力提升等方面提升數字化綜合運用水平，積極探索適應符合自身發展需求的數字化轉型路徑。

　?。ㄒ唬娀攲釉O計，明確目標路徑。一是該行在《三年發展戰略規劃（2023-2025）》中，明確將數字化轉型規劃作為全行重點發展戰略，通過樹立數字化轉型理念、提升數據治理和分析能力及創新大數據運營等舉措，加快推動數字化轉型目標實施落地。二是積極出臺了《2023-2025年信息科技發展戰略規劃》，明確以滿足業務發展戰略要求為目標，全面優化數字化轉型發展環境，提高信息科技自主可控和創新水平，強化信息科技風險防范和信息安全保障能力，助力向數字化銀行目標邁進。三是成立數字化轉型發展領導小組，組建跨部門、跨條線的工作團隊機制，負責需求統籌、產品創新和反饋協調，切實增強快速反應市場需求和產品服務開發的能力。

　　（二）深化數字賦能，創新產品運用。一是依托省聯社“大平臺”，加強對第三方合作渠道的開放程度，針對縣域學校、物業、交通等行業特點，深化跨界合作，豐富業務場景應用，聯手打造縣域居民“衣食住行”消費金融生態圈。二是以前臺業務營銷需求為牽引，深挖客戶需求，結合微信獲客便利，不斷優化線上“馬上貸”產品模型便利度、快捷性和精準度，加快轉換零售金融風控的思維模式，逐步擺脫過度依賴客戶財務、流水、收入等信息的傳統做法，依托全場景、全方位互聯網應用所沉淀的“高頻、高維、高可信”行為數據，對客戶進行精準畫像，實現對長尾客戶的主動、精準授信服務。三是推進精準營銷平臺建設，在已有數據基礎上積極引入外部數據，形成360度客戶視圖，賦能營銷和風控，實現對客戶經理推薦辦理、打卡走訪，總行后臺實時監督的精準營銷管理。

　?。ㄈ┘訌姅祿卫?，夯實數據基礎。一是結合當前數據治理工作，統一規劃制定全行數據管理制度，利用線下優勢，在依法合規前提下，全面采集完善客戶基本信息、資產狀況、投資情況、本行及同業金融滲透等相關信息，并構建客戶信息采集、存儲、處理、使用等環節的安全防護體系。二是在現有平臺數據基礎上，積極加強政務合作，引入工商、稅務、法院、社保等多種來源數據，建立相對完整、動態性、標準化的數據庫。三是堅持“請進來、走出去”的培養理念，有計劃的對項目組成員開展專業能力和技術操作等各類培訓，加強與先進同業、高效、科技公司的合作，引進和培養數字化專業人才。

　?。ㄋ模┚劢箍萍寂d行，激發轉型活力。一是在“科技興行”的戰略背景下，積極尋求省聯社有關部門支持，加大與地方政務數據的對接應用和更新完善，通過向省聯社科技部門選派專人跟班學習、項目參與等形式，推動組建高規格項目組。二是加強全員在數字信貸、轉型發展等方面的深度學習與思考，引導全員樹立數字金融思維，不斷完善激勵考核機制，全方位激發員工創新業務發展的積極性和主動性。三是學習和借鑒江浙滬等同業先進經驗，強化在產品創新、系統搭建等多方面的應用，做好金融產品的融合升級，著力提高金融綜合服務質效，真正使金融科技成為轉型發展的重要驅動力和關鍵支撐力。

　　作為地方金融機構，下一步，蒙城農商銀行將緊抓“抓發展、控風險、嚴紀律、樹品牌”的工作方向，以“依法治行”為統領，積極依托省聯社科技“大平臺”，緊貼縣域經濟發展思路，緊跟縣域經濟發展步伐，積極參與省聯社數字化金融創新項目建設、試點和運用，不斷升級服務渠道、拓寬服務領域、提高服務效率，深化數字普惠金融，有效激活縣域金融服務場景，以數字化轉型賦能業務經營持續穩定發展，持續為助力鄉村振興戰略和支持縣域高質量發展提供“有情懷、益大眾、服水土、聚人氣”的數字化普惠金融服務。