民豐農商銀行破解“首貸”難題助推小微企業發展

　　“我們公司由于成立時間較短，財務信息不太好看，征信記錄基本為零，難以獲得銀行貸款，今年疫情加劇了公司的資金周轉困難，本以為又要東拼西湊籌集資金渡過難關，沒想到民豐農商銀行會主動找到我們，很快就獲得了200萬元貸款支持，而且還是免抵押免擔保的信用貸款。更難能可貴的是，在部分股東難以到現場簽字的情況下，該行特事特辦，改為視頻簽字，為我們提供了很大的方便。”江蘇某新材料有限公司總經理朱先生感激地說。

　　一直以來，小微企業由于管理不夠規范，財務信息不夠透明，缺乏抵押物，業務穩定性較差，很難獲得銀行的信貸支持，貸款征信記錄往往空白。而空白的征信記錄反過來又加大了獲得貸款的難度，常常形成無解怪圈。民豐農商銀行想小微企業之所想，急小微企業之所急，加強業務創新，用心破解“首貸”難題，走出了一條支持小微企業、服務實體經濟發展的創新之路。今年1月至5月，該行共發放小微企業“首貸戶”貸款76戶，占當期新增小微企業貸款戶數比例為60.8%；發放金額1.68億元，占當期新增小微企業貸款金額比例39.07%，有力支持了小微企業的復工復產。

　　針對小微企業“首貸戶”缺乏歷史信用記錄的難題，民豐農商銀行借助“大數據”實現精準畫像，破解銀企信息不對稱難題。該行依托人民銀行 “企業信用等級認證系統”，運用大數據、云計算等現代技術手段，整合企業基本信息、生產經營情況、企業社會信用狀況以及人民銀行征信數據資源，形成完整的企業信用信息數據庫。在此基礎上，對企業進行精準評級精準畫像，形成“備選企業庫”。對備選庫內申請貸款的企業，實現高效對接。

　　針對小微企業“首貸戶”缺乏抵押物的難題，民豐農商銀行堅持“重真實”，注重第一還款來源。在貸前調查中，針對小微企業缺乏有效抵押物、擔保圈風險高的現狀，該行堅持“當下真實，未來可持續”的授信原則，注重第一還款來源的考量，努力減輕對擔保、抵押的過度依賴，特別是針對小微企業財務制度不健全、報表失真、企業個人資金混用等特點，對企業的營業額、凈利潤資本積累以及經營趨勢進行交叉檢驗，了解企業真實經營情況。同時，利用人熟地熟優勢，加強側面調查，注重企業主人品考量，在此基礎上對小微企業進行綜合授信評價。

　　為了更好地支持小微企業，民豐農商銀行成立了小微企業金融支持中心，優化審查、審批流程，對客戶的信用評級表、資金需求額度測算表、調查報告表等運作材料進行精煉和簡化，同時專門研發了配套的運營管理系統，客戶經理和授信經理可“移動式”“全天候”在手機上辦理貸款調查、審批等業務，節省了貸款辦理的時間。企業從資料準備齊全到獲得貸款平均用時僅3天左右，極大提高了小微企業的融資效率。

　　此外，民豐農商銀行發動員工通過電話、微信、上門走訪以及走進園區召開小微企業融資需求洽談會等方式，對服務轄區內的企業進行對接，主動了解小微企業資金需求，爭取早發現、早介入。對小微企業“首貸戶”授信采取即報、即審、即批的措施，快速辦理相關業務。

　　下一步，民豐農商銀行將依托現有平臺，對小微企業“首貸戶”持續加大營銷力度，進一步提升小微企業“首貸戶”占比，助推小微企業穩健發展。